En 2025, le travail flexible – que ce soit comme freelance ou sous une autre formule – prend de l’ampleur. Gagner de l’argent selon votre style de vie offre de nombreux avantages. Mais êtes-vous bien protégé contre les risques qu’entraîne cette « gig economy » ?
Freelance, plateforme ou flexi-job : quelles différences ?
Que vous soyez freelance, travailleur de plateforme ou flexi-jobber, pour bien évaluer les avantages et inconvénients de votre forme de travail flexible, il faut d’abord comprendre la différence de statut :
Un freelance est un entrepreneur indépendant sans personnel. L’organisation Unizo précise dans sa définition qu’un freelance travaille principalement en business-to-business et fournit surtout des services sur la base de contrats temporaires, de missions ou de projets. Fin 2024 la Flandre comptait près de 180 000 freelances et Bruxelles près de 40 000, selon Unizo. En Wallonie ils sont plus de 60 000. Leur nombre augmente chaque année.
Les travailleurs de plateforme tirent (une partie de) leurs revenus de plateformes de services en ligne. Près de 40 000 Belges ont déclaré en 2024 au fisc qu’ils travaillent via des plateformes comme Ring Twice ou Deliveroo. Les revenus issus de ce type de travail ont augmenté de 32 % par rapport à l’année précédente. En principe, les travailleurs de plateforme n’ont pas de contrat de travail. Ils sont donc considérés comme indépendants, même si, dans la pratique, ils sont parfois assimilés à des salariés pour protéger leurs droits.
Un flexi-jobber a, lui, un contrat de travail avec un employeur. Ce statut permet de gagner un revenu complémentaire (limité), en plus de son activité principale ou de sa pension.
Dans cet article, vous découvrirez les risques que vous courez en tant qu’indépendant, et comment vous pouvez – ou parfois devez – vous assurer.
Les assurances essentielles pour un freelance
Vos compétences sont votre plus grand atout en tant que freelance. Mais cela vous rend aussi vulnérable. Une erreur, un accident ou une période de maladie peut mettre en péril toute votre activité. Bien vous assurer constitue donc un pilier essentiel d’une carrière durable.
La protection de votre activité freelance repose principalement sur trois assurances incontournables contre les risques les plus fréquents auxquels vous pouvez être confronté en tant que prestataire de services.
Responsabilité civile professionnelle (RC Pro) : filet de sécurité contre les fautes professionnelles
C’est l’assurance la plus importante pour tout freelance qui conseille, fournit des services ou réalise un travail intellectuel. Une assurance responsabilité civile professionnelle couvre les conséquences financières des fautes commises dans l’exercice de votre activité : mauvais conseil, erreur de programmation, défaut de conception, négligence ou oubli. La police couvre non seulement l’éventuelle indemnisation due à un client, mais aussi les frais souvent très élevés de votre défense juridique.
Depuis début 2025, non seulement vos clients directs, mais aussi leurs clients peuvent vous tenir responsable des dommages causés par votre erreur. L’assurance RC Pro devient donc encore plus importante et est même obligatoire pour certaines professions.
Responsabilité civile exploitation (RC Exploitation) : protection contre les incidents matériels ou corporels
L’assurance « responsabilité civile exploitation » ou RC Exploitation vous couvre si vous causez un dommage physique lors de l’exercice de votre activité. Concrètement, il s’agit ici de dommages matériels ou de lésions corporelles ne résultant pas d’une faute professionnelle, mais d’un (petit) incident au travail. Par exemple : vous renversez une boisson collante sur l’ordinateur portable de votre client, ou quelqu’un se casse le bras en trébuchant sur un de vos câbles.
Assurance revenu garanti : votre sécurité sociale personnelle
La liberté du freelance a un revers : vous bénéficiez de beaucoup moins de protection sociale qu’un salarié. Si vous êtes en incapacité de travail suite à une maladie ou un accident, vous ne touchez qu’une indemnité limitée de la mutualité. Pour la plupart des indépendants, cela ne suffit pas à couvrir les charges fixes comme un loyer ou un crédit hypothécaire.
C’est pourquoi il est fortement recommandé de souscrire une assurance revenu garanti, qui complète votre protection sociale de base. Elle compense les lacunes de la mutualité, vous permet de maintenir votre niveau de vie et d’honorer vos engagements financiers.
Travail flexible et stabilité : une combinaison impossible ?
En tant que freelance vous bénéficiez de moins de certitudes qu’un salarié, mais avec les bonnes assurances, vous pouvez limiter les risques. Outre les assurances essentielles décrites ci-dessus, il existe d’autres options intéressantes :
La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants ou PLCI est une façon fiscalement avantageuse de constituer un capital pension supplémentaire, en plus de votre pension légale.
Une assurance protection juridique couvre les frais d’avocats et de procédure en cas de litige, comme les discussions sur une facture impayée, un conflit avec un fournisseur ou une rupture de contrat.
Une assurance hospitalisation couvre les frais élevés liés à une hospitalisation lorsque ceux-ci ne sont pas remboursés par la mutuelle.
Une cyberassurance vous protège en cas de perte de données (clients), piratage ou chantage en ligne.
Bien assuré dans la « gig economy » ?
En tant que freelance dans la « gig economy » actuelle, vous bénéficiez de beaucoup de libertés. Mais vous avez aussi la responsabilité de construire votre propre filet de sécurité. Les assurances adaptées à vos risques d’entrepreneur sont des investissements indispensables dans votre carrière. Vérifiez donc dès aujourd’hui si vos contrats sont solides et si vous disposez des bonnes couvertures.
Ou venez en discuter avec nous, nous serons ravis de vous aider.
